多方博弈的银行卡刷卡手续费调整方案正日渐明朗。

    日前从相关知情人士处获悉，银行卡刷卡手续费调整方案有望在明年2月底正式“落地”执行。目前，商业银行已相继收到最新版的调整方案征求意见稿，并开始着手筹备整改和应对措施。

    “这一调整方案的正式文件可能会在年内出台。”上述知情人士说。这意味着，商户POS机刷卡手续费率将下降25%～40%。

    新版征求意见稿出炉

    “银行已通过预通知的方式下发POS机刷卡手续费调整方案征求意见稿，包括信用卡中心等涉及部门已经开始筹备整改。”上述知情人士说，“根据银联方面的初步时间表，目前计划在2013年2月25日统一切换系统，按照新的计价方式来分类，因此银行需要在这一时间点之前完成整改。”

    根据记者获得的最新版征求意见稿，最新方案维持了现行刷卡手续费的行业差别化定价，行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。

    餐饮娱乐类主要包括餐饮、娱乐、珠宝、工艺品、房产汽车销售等，发卡行的固定收益为交易金额的0.9%，银联网络服务费标准是交易金额的0.13%，收单行为0.22%（收单可上下浮动10%）；其中，房产汽车销售有“封顶”，即发卡行收益单笔封顶60元，银联单笔封顶10元，收单行单笔封顶10元。

    对包括普通批发、百货、社区培训、中介服务、旅行社、景区门票等在内的一般类型商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.55%，银联网络服务费标准为交易金额的0.08%，收单行是0.15%（收单可上下浮动10%）；其中，普通批发类也有“封顶”，即发卡行收益单笔封顶20元，银联单笔封顶2.5元，收单行单笔封顶3.5元。

    第三大类为民生类，主要包括超市、加油、水电煤缴费、大卖场、交通运输及售票等，发卡行的固定收益为交易金额的0.26%，银联为0.04%，收单行是0.08%（收单可上下浮动10%）。第四大类则是零费率的医院、教育等公益类。

    而根据2004年3月1日起施行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，对餐娱行业商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%；一般类型商户的比例是0.7%和0.1%；而航空售票、加油、超市等民生类比例则为0.35%和0.05%。

    银行或“很受伤”

    “银行受到的影响将大于银联。”一家国有大行信用卡中心负责人对本报记者说。

    另一位中资银行相关负责人对本报记者表示：“在正式的银行卡刷卡手续费调整方案出台前，还可能会有不同于现有征求意见稿的调整，尤其是在争议较大的行业分类上。”

    “比如，保险、政府收费（包括纳税等）等行业原先都属于零费率行业，而新方案将其归入民生类，区别就会很大。”上述中资行相关负责人继续说，“其中，新方案规定，保险行业2年内属于民生类，刷卡手续费约在0.38%；2年之后就会被归入一般类，费率则继续上升到0.78%左右，对整体行业的影响将会很大。”

    上述国有大行信用卡中心负责人则对记者说，刷卡费率的调整对银行发卡收入影响很大，发卡端收入将会越来越小。“通过初步测算，包括发卡和收单在内的信用卡收入会下降20%左右。”该负责人说，“以餐饮类商户为例，现在这类商户的平均刷卡成本为1.6%左右，未来会下降到1.25%。”该负责人证实，目前已经开始对新版的银行卡刷卡费率调整方案做准备工作，包括未来还要与商户签署新的协议等。

    工行上海分行银行卡业务部副总经理虞阳接受本报记者采访时也表示，在现有的中国式信用卡业务中，年费、利息收入等在信用卡收入结构中占比非常之小，而银行信用卡部门的收入来源“大头”依然有赖于发卡和收单收入。

    业内人士透露，由于现行的刷卡费率存在行业价格“洼地”，大量高扣率的商户被“包装”为批发类或公益类商户，享受低扣率和零扣率，因此直接拉低了发卡行的综合回佣收益率。

    “目前银行普遍的刷卡手续费率仅为0.35%左右，除去0.25%左右的消费积分活动回馈，加上受理环境、资金成本、发卡成本等费用，信用卡业务本身就并不十分赚钱。”虞阳如是说。

    此外，也有业内人士称，在目前中国银联的营业收入中，POS跨行交易转接收入占比超过半壁江山，最新方案仍可能会让其POS跨行交易转接收入占比达到两到三成。

    实际上，银行卡刷卡费用下调的背景在于“降低流通环节费用”的决心。今年8月，《国务院关于深化流通体制改革加快流通产业发展的意见》明确指出：“抓紧出台降低流通费用综合性实施方案。优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，扩大银行卡使用范围。”